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文章出處：東方爐襯  發(fā)表時(shí)間：2024-09-08 10:45:02

POS收單遇寒冬，央媽監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，第三方行業(yè)如何夾縫求生！
第三方支付行業(yè)在過(guò)去的一周時(shí)間里大事連連。   12月26日，銀聯(lián)正式下發(fā)《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》，這份新5號(hào)文號(hào)稱“史上最嚴(yán)”，而此前已有多家第三方支付公司因違規(guī)被罰。
　12月28日，因被央視曝光違規(guī)發(fā)展商戶，一家深圳的第三方支付企業(yè)被央行“暫時(shí)收回牌照”，這是牌照監(jiān)管3年多來(lái)首個(gè)收回牌照的案例。

　“行業(yè)環(huán)境從今年上半年開(kāi)始就已經(jīng)變了，監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多，不轉(zhuǎn)型就是等死了。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士如此向記者感嘆。

　在經(jīng)歷了3年的瘋狂擴(kuò)張之后，第三方支付企業(yè)也暴露了諸多的亂象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)重拳整治。更為關(guān)鍵的是，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)變成微利，第三方支付行業(yè)正在集體轉(zhuǎn)型。
　12月26日，萬(wàn)達(dá)宣布戰(zhàn)略投資快錢，一直自我打拼做到行業(yè)第四名的快錢，傍上了一個(gè)有實(shí)力的“干爹”，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融、O2O已板上釘釘。同日，匯付天下宣布獲得基金銷售牌照，理財(cái)路上再通一關(guān)。
　企業(yè)違規(guī)引央行收回牌照
　2011年之前，支付業(yè)還是只有支付寶、匯付天下、快錢、銀聯(lián)商務(wù)等幾家大巨頭的行業(yè)，但從央行2011年發(fā)牌算起，短短三年第三方支付企業(yè)已經(jīng)近300家，其中一般以上有POS收單業(yè)務(wù)。
　　所謂POS收單業(yè)務(wù)，就是尋找商家給其安裝POS機(jī)，引導(dǎo)其刷卡收款并從中獲得手續(xù)費(fèi)。在2012、2013年，POS收單業(yè)務(wù)成為不少第三方支付公司最主要的業(yè)務(wù)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)超過(guò)50%的收入來(lái)自于POS收單。
　為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，行業(yè)亂象頻現(xiàn)。
　來(lái)自銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示2014年上半年，全國(guó)確認(rèn)違規(guī)商戶46936戶，占活動(dòng)商戶的5.84%，與2013年底相比，違規(guī)商戶的增長(zhǎng)已翻三倍;在46萬(wàn)違規(guī)商戶中，有77%來(lái)自第三方支付機(jī)構(gòu)，其余來(lái)自銀行類機(jī)構(gòu)。
　違規(guī)行為包括各種形式的套碼以進(jìn)行費(fèi)率套利，甚至不惜偽造一切所需文件、售賣銀行的交易通道、隨意出售POS機(jī)，而POS機(jī)是信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的工具。
　央行在今年年初開(kāi)始整肅POS收單行業(yè)。今年4月1日，八家第三方支付機(jī)構(gòu)被叫停收單業(yè)務(wù)拓新，此后相關(guān)公司表態(tài)將積極整治，只是5個(gè)月后，又出現(xiàn)了新罰單。
　12月26日，銀聯(lián)正式下發(fā)《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》， 據(jù)了解，新五號(hào)文執(zhí)行力度是之前的2—5倍，對(duì)部分嚴(yán)重違規(guī)的行為不再給予整改期。12月28日，因被央視曝光違規(guī)發(fā)展商戶，一家深圳的第三方支付企業(yè)被央行“暫時(shí)收回牌照”，這是牌照監(jiān)管3年多來(lái)首個(gè)收回牌照的案例。
　惡性競(jìng)爭(zhēng)致傳統(tǒng)支付不掙錢?
　“央行和銀聯(lián)整治收單市場(chǎng)的決心可見(jiàn)一斑。2014年是中國(guó)POS行業(yè)有史以來(lái)罰款涉及面最廣，罰款金額最多的一年。POS行業(yè)即將迎來(lái)大改革，這是行業(yè)的進(jìn)步，更是時(shí)代發(fā)展的必然。”一位支付圈內(nèi)人士如此評(píng)價(jià)。
　一位第三方支付企業(yè)人士對(duì)記者表示，現(xiàn)在對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來(lái)講，單純的支付平臺(tái)，已經(jīng)掙不到什么錢了。惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的一個(gè)最明顯結(jié)果就是：大家都沒(méi)錢賺。
　“你的費(fèi)率是1%，我就做0.9%，這樣的案例到處可見(jiàn)。”該人士表示，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪激烈，大家提供的產(chǎn)品或服務(wù)大致相同，或者至少體現(xiàn)不出明顯差異，企業(yè)為了規(guī)模經(jīng)濟(jì)的利益，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，市場(chǎng)均勢(shì)被打破，企業(yè)訴諸于削價(jià)競(jìng)銷。此外，POS行業(yè)增長(zhǎng)緩慢，雖然農(nóng)村市場(chǎng)是潛力市場(chǎng)，但是還處于培育階段，小企業(yè)沒(méi)那個(gè)實(shí)力去農(nóng)村刷墻，行業(yè)產(chǎn)品大量過(guò)剩。
　“切機(jī)”就是惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。豐臺(tái)花鄉(xiāng)一家超市的老板告訴記者，之前有自稱是某支付公司的人說(shuō)要幫他升級(jí)POS機(jī)，這樣刷卡費(fèi)率會(huì)從0.38%降低到0.25%，一打聽(tīng)才知道，所謂升級(jí)POS機(jī)，實(shí)際上是違規(guī)機(jī)構(gòu)通過(guò)軟件設(shè)置“貍貓換太子”—商戶的設(shè)備上依然打著A公司的名字，但實(shí)際收單機(jī)構(gòu)卻變成了B公司，導(dǎo)致商戶的資金或沉淀在B公司賬戶上。
　中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利表示，目前第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年7月10日，已有269家企業(yè)獲得第三方支付牌照。支付市場(chǎng)銀聯(lián)根基龐大，而各家第三方支付企業(yè)的支付業(yè)務(wù)模式也較為同質(zhì)化，一些銀行也在加入收單市場(chǎng)。眾多入局者以微薄的利潤(rùn)讓第三方支付的業(yè)務(wù)擴(kuò)張成為必然。
　集體押注互聯(lián)網(wǎng)金融
　從第三方支付公司發(fā)展伊始，就形成了兩大主要陣營(yíng)，一邊是以支付寶為代表的B2C模式，一邊是以匯付天下為典型的B2B模式，也稱獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)。支付寶與財(cái)付通背靠阿里、騰訊不斷延伸其業(yè)務(wù)，而失去了搶占C端用戶最佳窗口期的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)也在試圖轉(zhuǎn)型升級(jí)，著重發(fā)展在線支付和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。
　易觀國(guó)際分析師李燁表示，獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)的線下收單和簡(jiǎn)單的在線支付已缺乏想象空間，必須構(gòu)建更多更立體的商業(yè)模式，只有如此，才不會(huì)因?yàn)閱我粯I(yè)務(wù)受到限制而對(duì)公司整體業(yè)務(wù)造成致命沖擊。
　　支付業(yè)務(wù)捆綁了商戶最真實(shí)的資金流和信息流，是一座有待開(kāi)采的巨大金礦，如果僅僅停留在支付本身的業(yè)務(wù)層面，無(wú)疑是對(duì)資源最大的浪費(fèi)。
　大型第三方支付企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始充分利用大數(shù)據(jù)來(lái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。
　12月26日，萬(wàn)達(dá)宣布戰(zhàn)略投資快錢，雙方欲打造最大的O2O企業(yè)。快錢CEO關(guān)國(guó)光說(shuō)，電商和傳統(tǒng)企業(yè)的邊界將越來(lái)越模糊，線上和線下的融合狀態(tài)將注定成為未來(lái)的發(fā)展方向?？戾X基于電子支付大數(shù)據(jù)體系推出了面對(duì)中小企業(yè)融資的多款產(chǎn)品，萬(wàn)達(dá)旗下所有業(yè)務(wù)板塊均將使用快錢支付平臺(tái)，快錢積累的消費(fèi)數(shù)據(jù)，將為萬(wàn)達(dá)電商建立大會(huì)員系統(tǒng)、提供大數(shù)據(jù)服務(wù)等提供支持。
　另一家第三方支付公司匯付天下則選擇了一條綜合金融服務(wù)的道路。12月26日，匯付宣布獲得基金銷售牌照。匯付金融總裁劉鋼介紹，匯付天下云財(cái)富在全國(guó)已開(kāi)設(shè)50家財(cái)富中心，2014年銷售量近400億元。
　事實(shí)上，早在去年匯付天下已經(jīng)開(kāi)始逐步轉(zhuǎn)型，相繼成立了匯付數(shù)據(jù)、匯付金融和匯付科技等三家子公司。據(jù)了解，匯付數(shù)據(jù)公司主要負(fù)責(zé)在線支付、線下收單以及P2P賬戶托管業(yè)務(wù)，匯付金融則負(fù)責(zé)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，匯付科技則負(fù)責(zé)為客戶搭建系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。匯付天下表示，其新增加的P2P賬戶托管業(yè)務(wù)，目前已有超過(guò)300家P2P平臺(tái)接入。匯付天下完成從第三方支付企業(yè)向綜合金融服務(wù)的初步轉(zhuǎn)型。匯付天下在2014年上半年交易規(guī)模同比增長(zhǎng)50%，下半年各子公司在如P2P賬戶托管、信用業(yè)務(wù)、理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)上的增速突出。
　此外，易寶支付瞄準(zhǔn)了P2P行業(yè)，不僅擁有自己的P2P平臺(tái)，還做P2P第三方資金托管。
　易觀分析師李燁指出，支付開(kāi)始從單純收單業(yè)務(wù)的1.0時(shí)代，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)升級(jí)，在支付基礎(chǔ)上提供增值業(yè)務(wù)的2.0時(shí)代。在支付2.0時(shí)代，第三方支付公司通過(guò)多年積累的用戶數(shù)據(jù)，形成信息流、資金流的閉環(huán)，在這之上發(fā)展理財(cái)、融資、營(yíng)銷等多元化跨界服務(wù)，成為業(yè)務(wù)開(kāi)拓的新亮點(diǎn)。在未來(lái)可以預(yù)見(jiàn)，行業(yè)的界限越來(lái)越模糊，跨界合作將成為常態(tài)。

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